疫情冲击下:银行业短期承压,中长期趋势向好

来源:人民网
责任编辑:张小俊
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正确做法是,先接通电源(不打着发动机)踩刹车,挂挡,但是,不要直接挂入D档,还是挂到N档上再点火,之后由N挡挂入D挡,松手刹,抬起刹车起步。好处是:这样可以避免在P档打火后,需要经过R档,使变速箱经过一次短暂的反向冲击!错误做法:踩刹车,打火,挂档(P档到D档),松开手刹,抬脚刹,给油,起步!二:中途停车堵车时,一些自动挡车主常常只踩下制动踏板,换挡杆保持在D挡。若时间很短这样做是对的,比如等候一个即将变绿的红灯。但如果遇上严重堵车,两次起步的间隔长达1分钟以上,建议最好换入N挡或P挡。因为换挡杆在D挡时,尽管驾驶员的脚不在油门上,但液力变矩器仍会向车轮输出微弱的牵引力。若长时间踩住制动踏板,

新型冠状病毒肺炎疫情对我国经济金融造成一定冲击,央行、银保监会等相关部门及时出台了一系列金融支持政策,助力疫情防控攻坚战取得初步胜利。虽然疫情对宏观经济、各行各业和微观主体造成了一定压力,也对银行业的短期发展产生影响,但总体看来冲击是暂时的,中长期向好趋势不变。

很多姑娘,舍得花大价钱买化妆水可对待化妆棉却马马虎虎俗话说:工欲善其事,必先利其器化妆棉真的很!重!要!不好好选化妆棉,再好的化妆水也浪费钱!用手涂和用化妆棉涂爽肤水有什么区别?1.用手不好控制化妆水的用量化妆棉相对来说呢,比咱们徒手抹容易控制用量些。而且,当化妆水接触到手掌时,手部肌肤会首先吸收化妆水中的营养含量,那样可就不划算了。所以用化妆棉可以更好地控制化妆水,让它更好地在面部发挥功效。2.化妆棉能二次清洁化妆棉的擦拭动作,能带走肤表老废细胞,有二次清洁得作用,也有轻微去角质功效。非常适合角质层厚,而且油腻的肌肤。特别是在夏季使用有清洁、去角质、去黑头、收缩毛孔的爽肤水时,化妆棉的擦拭可

疫情对银行业影响

【事件】张晓白(化名)名下有2套房,一套距离公司近自己居住,另一套2居室闲置在那里,就将该处房产挂到网上出租,最后租给了一对小两口小曹和小张,租房协议上写明“房租2000元/每月,不包含水费、电费、网费和物业费,水费、电费、网费和物业费有租户自己承担,房租押一付一。”自从租房之后倒也相处得不错,小两口每月也按时交付房租,一直也都相安无事,可是1年之后,小曹突然和张晓白说房子不租了,两人要回老家去了。张晓白也没有多想就退了押金,俩人退租后没几天,张晓白就收到了一张催交通知单,要求他及时交纳其房屋承租期间拖欠的物业管理费1000余元,张晓白觉得自己之前和小曹约定好物业费由对方支付,自己没有支付的责

短期来看,疫情直接影响银行业核心指标。主要体现在以下几个方面:

彻底消灭蟑螂的最大难点在于很难发现蟑螂的巢穴,用大多数的方法都只能杀灭少数在外觅食的蟑螂,而蟑螂的繁殖能力很强大,巢穴里还会隐藏着很多小蟑螂和蟑螂卵,定位蟑螂巢穴是很难的,它们通常都在阴暗潮湿的角落,即便确定了位置,往往都在人无法触及的地方。所以用传统的方法灭蟑会让人很有挫败感,有杀之不尽的感觉。蟑螂是一种食性极其广泛的昆虫,食谱包含了几乎一切有机物,家里常见的胶水、纸张甚至电线都可以养活蟑螂,蟑螂还会吃同伴的尸体,也算是肥水不流外人田。目前唯一靠谱的灭蟑方法就是利用了蟑螂的这一特性,人找不到蟑螂巢穴,没关系!蟑螂觅食完总是要回家的,如果能有一种蟑螂毒药既高效(少量即可致死),同时让蟑螂吃了后

首先,企业投资信心和预期受到疫情影响,信贷需求下降。

服务业和中小微企业受疫情冲击较大。2003年SARS时期,第三产业特别是交通运输、住宿餐饮旅游等受负面影响较显著。2003年二季度国内GDP同比增长9.1%,较一季度回落2%,其中,交通运输业较一季度回落5.4%,住宿餐饮业较一季度下行3.6%。据第四次全国经济普查结果,截止2018年,我国中小微企业占全部企业99.8%,且主要集中在批发零售业、住宿餐饮业、旅游业等行业,其占比超过70%。

图1 SARS期间不同行业受到的负面冲击程度(%)

同时,医疗卫生等防疫相关行业信贷需求增长明显。居家隔离促使在线办公、在线教育等新消费业态信贷需求上升,在一定程度上减缓了消费下降的压力。

此外,历年年初银行信贷投放比例较高。为稳增长,政府可能会出台更多扶持政策,随着经济活动逐步恢复正常,信贷规模可能回弹。

其次,疫情对银行资产质量影响存在一定差异性。

从宏观角度看,如果经济运行相对平稳,预计银行资产质量可保持稳健。

从区域维度看,在受疫情影响严重的湖北地区信贷投放比例较高的银行所受影响较大,但总体有限。2019年末,湖北省在全国金融机构各项贷款余额的比重为3.29%。

从行业维度看,交通、旅游、住宿、餐饮等第三产业受疫情影响较显著,资产质量压力较大。2017年末金融机构人民币贷款投放行业分布显示:交通运输、仓储和邮政业占比9.3%,批发和零售业占比7.2%,住宿和餐饮业占比0.6%。

图2 2017年末不同类型行业金融机构贷款比例(%)

从群体维度看,与大企业相比,中小微企业现金流更易出现断裂,经营风险更大,资产质量压力更大。

从银行主体维度看,相较于国有银行和股份制银行,城商行和农商行短期内受疫情负面影响较大,资产质量压力增大,且疫情持续时间越长,其信用风险压力越大。

再次,疫情造成银行净息差收窄。主要体现在以下方面:

一是银行负债端成本增大,疫情显著影响企业和居民收入增长,减缓银行存款增长。二是贷款需求减少影响银行贷款议价能力,进而影响贷款利率。三是调低LPR利率等调控政策导致银行贷款利率下降。

疫情对银行业的中期影响主要取决于疫情的未来发展情况。

目前我国疫情趋于稳定,但境外疫情正处于爆发高峰期,且未见明显受控,我国输入性病例风险增大,疫情存在持续反复的可能性。若统筹做好疫情防控和经济稳定发展,则对中期影响不大。

图3 中国及中国境外新冠肺炎当日确诊新增(例)

长期来看,疫情对银行业影响有限。近年来我国在维持宏观经济稳定方面成效显著。总体来看,此次疫情对今年一季度经济增长产生一定冲击,但是不会改变我国经济中长期走势。

从全球宏观经济格局来看,我国经济运行相对稳健,对世界经济贡献日益提高,世界经济对我国经济依存度相对上升。2018年我国GDP占世界经济总量比重达15.9%,名义GDP总量达到美国的66%,成为全球第二大经济体,货物进出口总额居世界首位;服务贸易进出口居于第二位;外商直接投资及吸引外商直接投资均居第二位;出境旅游人数和境外旅游支出居于首位。2019年,我国GDP为14.4万亿美元,居世界第二位,比上年增长6.1%,对世界经济增长贡献率达30%左右。

面临内外部复杂严峻的经济金融形势,我国经济增长率下行压力增大,施行逆周期调节,未来将加大稳增长政策力度,延续宽松货币政策,改革LPR以疏通利率传导机制,降息叠加降准;积极的财政政策仍有调整空间,如阶段性、针对性减税降费,扩大地方政府专项债券发行规模等。

与此同时,疫情使银行业的系统性风险增大。

首先,企业贷款在银行贷款中占比较大,对银行构成较大压力,实际影响与银行信贷区域与结构,以及企业现金流情况有关。

从行业维度看,受疫情影响显著的第三产业信贷投放比例越高风险越大。40家上市银行企业贷款投放结构显示,交通运输、仓储和邮政业在国有银行占比较高,批发和零售业、制造业在城商行农商行占比较高。且农商行客户主要为抗风险能力弱的中小微企业,银行业面临来自实体行业溢出的系统性风险增大。

图4 三大行业信贷投放占贷款总额比重(2019H1)(%)

其次,与企业贷款相比,个人贷款业务受疫情影响较小。

疫情对个人住房贷款和消费贷款冲击较小,对个人经营性贷款冲击较大,实际影响与个人客户现金流情况有关。48家上市银行个人贷款投放细分结构显示,国有银行个人住房贷款比例较高,城商行农商行消费及经营性贷款占比较高。相较于大行,中小银行面临的风险较大,对大行的传染性风险增大。

图5 个人贷款细分项占贷款总额比重(2019H1)(%)

应对建议

为实体经济提供差异化金融服务,设立疫情防控专项基金。

加强对受疫情影响严重地区和行业的信贷支持。实施差异化优惠利率贷款审批机制,开通“信贷绿色通道”,简化业务流程,提升金融服务效率。设立疫情防控专项基金,支持生物医药、信息技术、制造业、物流运输等防疫相关行业发展。

加大对中小微企业支持力度,健全风险管理体系。

增加专项信贷额度和专项信用债种,降低贷款利率、延期还款、优惠续贷等。建立扶持中小微企业的长期制度,设立帮扶专项基金。为防范债务风险,继续深化供给侧结构性改革,推进产业转型升级。同时实施精准高效的财政政策,建立多层次金融市场,调整债务结构,转变融资模式,构建全链条风险管理体系。

加快银行业数字化转型步伐,差异化竞争。

利用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术手段,转变业务模式,线上线下一体化经营。加强各部门间数据共享。健全智能监测与风控体系,重点关注系统重要性行业和系统脆弱性行业对银行业的风险溢出。完善系统重要性银行管理机制。中小银行根据细分市场明确定位,提供差异化服务。

结语

虽然银行业在疫情之下短期压力增大,但是在防范系统性风险的基础上,转危为机,聚焦长远,继续推进差异化金融服务,支持实体经济发展,加快数字化转型步伐,银行业将更加稳健发展,从而保障我国宏观经济平稳运行。

(本文作者为中国科学院大学环境经济研究中心 康颖 边远 李磊 吴德胜)请注意:本文为编辑制作专题提供的资讯,页面显示的时间仅为生成静态页面时间而非具体内容事件发生的时间,由此给您带来的不便敬请谅解!

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加息对于金融、银行股票的影响是?

  央行负责人表示,加息是我们为进一步巩固宏观调控成果,保持国民经济持续快速协调健康发展的良好势头而作出的重要决策。具体来看,一是继续巩固前期宏观调控取得的成效。自2003年6月非典疫情结束以来,我国经济持续快速增长。与此同时,固定资产投资大幅上升,少数行业投资增长过快,已经危及经济的持续健康发展。为减缓固定资产投资增速,央行先后动用了上调存款准备金率、公开市场业务等货币工具,取得了一定成效。随后,央行下达行政性指令,强制干预金融机构对钢铁、电解铝、水泥等行业的信贷支持,进一步控制了固定资产投资的增势。宏观经济调控取得初步成效。随着时间的推移,行政指令的效力正在逐步减弱,因此需要利用货币调控工具————加息来进一步巩固前期宏观调控取得的成绩。  二是预防通货膨胀,平抑市场物价。年初以来,我国居民消费价格指数(CPI)处于较高水平,一直在警戒线5%左右徘徊。从国家统计局公布的数字来看,1月至9月,CPI比去年同期上升4.1%,其中9月份同比增长5.2%,较上月有所回落。粮食、食品价格上升,是推动CPI上涨的主要力量。目前,我国秋粮丰收,由粮价主导的CPI上升趋势,有望在秋收后缓解,但新一轮国际油价上涨,电力、煤炭等能源供应紧张,已通过多重传导机制传导于居民消费品价格,CPI可能仍将保持高位,需要通过加息来预防通货膨胀。  三是增强居民储蓄信心,缓解银行业流动性风险。从2003年12月份以来,我国的储蓄存款利率已连续9个月为负值,特别是近三个月来,由于CPI一直处于5%以上的高位,存款负利率水平更是处于较高水平。受此影响,自上半年以来,居民储蓄存款增幅逐步减缓,甚至出现了负增长的局面。居民手中的钱开始大量流向房地产等市场。同时,储蓄存款的分流,致使银行业可用信贷资金减少,“短存长贷”的矛盾进一步突出,流动性风险增大。央行希望通过此次加息的导向作用,引导居民增加长期储蓄存款,进一步增强储蓄存款的稳定性,缓解银行业流动性风险压力。  对我国金融业影响深刻  一是对银行业的影响。这次利率调整的一大特点是在全面放开贷款利率上浮空间后,首次允许存款利率实行浮动,对银行业来说是一个重要时刻和全新起点。①存款利率浮动,将影响银行业存款业务品种的开发、设定和调整。存款业务是银行的核心业务,对银行的重要性不言而喻。目前,我国商业银行的资金来源绝大部分是存款,包括储蓄存款和企业存款。在许可存款利率下浮后,银行将根据资金组织的成本、客户资金的额度、资金贡献率等指标,进一步细分客户群体,实施有差别的存款利率。存款金额较高、稳定性较强的客户将有可能获得较高的存款利率回报。②在贷款利率上浮空间完全放开后,有利于银行按照市场经济的规律管理、运用资金,实行贷款利率水平与风险挂钩,在承担高风险的同时,可以获得相对较高的收益回报,实现风险与收益平衡。有利于银行对中小企业的贷款支持,增加银行对中小企业贷款的信心,有利于缓解中小企业融资困难,加快发展。③将考验银行资金管理和营运的能力。今后的银行业竞争将是“高存款利率与低贷款利率”的竞争,存贷款利差空间将进一步缩小。资金实力较弱、资金运作能力较差和服务水平低的银行将会被淘汰出局。④就居民储蓄来说,转存要细算,因为我们很可能面临一个新的加息周期,现在就把所有的积蓄换成中长期存款,并不明智。  二是对股市和国债的影响。银行存款利率提高,将分流进入股市的资金,影响股市指数。此次加息,短期内对股市指数有一定影响,但不会影响股市的长期走势。一方面是广大投资者对央行加息已有较强的心理预期,在短期内消化加息带来的负面影响后,股市将恢复正常。另一方面,为贯彻落实今年2月份颁布的《国务院关于推进资金市场改革开放和稳定发展的若干意见》精神,人民银行、银监会、证监会已先后推出一系列政策,如许可商业银行开办基金业务,投资开办基金公司;允许保险资金、社保资金入市;允许券商发行短期融资债券,以及最近推出的股票、债券质押管理办法等,将保障股市的长期发展趋势。但是,央行加息将导致股市板块的分化。房地产、钢铁等对银行资金依赖性较强的股票板块将受到较大冲击,一定程度上会影响企业的业绩,降低投资者的信心。银行业板块则存在一定的利好因素,随着银行业绩的提升,会增强投资者的信心。电力、能源等股票板块是宏观调控的受益者,银行信贷资金的倾斜,将加速企业的发展,进一步提升企业业绩,增强投资者的信心。加息后国债利率将会调高,继续保持对储蓄利率的优势,因此投资国债是较好选择。对未到期国债大可不必提前支提。因为要交1‰的手续费。  三是对保险业的影响。保险产品回报率的设定,在很大程度上是参照银行存款利率的,利率的高低对保险产品的影响非常大,最受冲击的是固定收益类的保险产品,尤其是预定利率在2.5%以下的分红保单和非分红保单。  四是对人民币汇率的影响。此次利率调整,一般不会对人民币汇率产生较大影响。自1994年人民币汇率并轨后,我国实行的是以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度,稳定人民币汇率是宏观调控的一个基本目标。此次央行加息一定程度上缓解了人民币升值的压力,进一步加大了人民币利率与美元利率的差距,将会吸引大量“热钱”流入。因此从长远看,一般不会对人民币汇率产生较大影响。

求商业银行开展个人消费贷款的积极意义,负面影响及制约措施

  我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策
  我国的个人消费信贷业务从起步到今天,已经基本上走完了它的磨合期,克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段,让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式,实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要,银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。
  一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义
  个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策,也是金融部门提高服务质量,与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。
  从西方大多数国家的经验看,在市场经济发展到一定时期,通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题,采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。
  在我国现阶段,发展个人消费信贷,能够剌激消费者的需求,对于拉动经济增长具有决定作用,只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候,才能维持经济的高速增长。目前,我国国内产品生产势头旺盛,特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存,出口渠道又屡屡受阻,在此背景下推出个人消费信贷,鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在,投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识,而目前“花明天的钱,圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同,受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如:业务品种单一;手续繁琐;贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。
  二、个人消费信贷业务存在的问题
  2.1个人消费信贷业务品种单一,经营面窄,影响了商业银行经济效益的提高。目前,商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外,其它消费业务的贷款余额就很少了,发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说,全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大,一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快,以广东省为例:至2003年1月底,仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元,比上年初增长50%,成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行;另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态,据调查,目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现,仅有1元来自贷款。从总体看,商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段,有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态,目前各家银行似乎都是“雷声大,雨点小”,虽然贷款品种很多,但除了住房、汽车消费贷款,这两种人们已经渐渐接受的业务以外,其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说,虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币,但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下,随着以市场为导向,以客户为轴心的服务方式的转变,个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点,个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。
  2.2个人消费信贷业务手续繁琐,降低了消费者的借款意愿。在我国,由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录,商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识,加大审查力度,完善贷款办理手续,这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法,但从实践效果来看,并不能完全使客户满意,对客户而言,谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷,就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言,办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门,其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步,在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全,商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施,从而导致办理个人消费信贷环节过多,这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。
  2.3消费者的消费观念滞后,有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步,同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后,人们对其接受能力尚需一个认识过程,不愿意“寅吃卯粮”,保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时,即无外债又无内债,有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道,不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来,转变消费观念,显得十分迫切。目前,我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家,各项保障制度也不健全,加上住房、医疗、教育、就业等改革不断深化,使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快,其主要原因有四:其一,西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系;其二,西方人一味追求个人价值,崇尚消费享受;其三,西方国家几百年的商品经济积累,经济相对发达,个人收入相对较高;其四,西方国家有其健全的福利及个人保障体系,人们可以大胆消费。与西方发达国家相比,我国商业银行在目前这种情况下,若不从实际出发,追求金融创新,一旦外资银行进入消费信贷领域,那么,这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此,如何改善经济环境,改变居民消费习惯,研究和指定个人消费信贷的营销策略,是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题,也是金融业乃至全社会所关注的问题。
  2.4个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息,超出大部分消费者的实际支付能力。目前,我国居民个人收入相对分布不均匀,东西部地区之间收入差别较大,东部地区人均收入为7145元,中部地区为4837元,西部地区为5123元;人均收入最高的地区是上海(10932元);人均收入最低的地区是山西(4343元),两地相差6589元,加上近两年企业制度的改革,亚洲出现的金融危机对我国的影响,居民收入提高不大,人们用于个人消费的多余资金相对较少,而在开展个人消费信贷的业务中,真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民,这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下,消费者无法形成准确的收入、支出预期,他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。
  2.5现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度,银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料,使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多,因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成,个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题,在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时,给消费信贷的推行带来了负面效应。
  三、个人消费信贷业务出现问题的原因
  3.1个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡,使规模经营难以开展。长期以来,由于农村经济相对落后于城市,加上商品流通渠道不畅等因素,商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市,而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场,据农业部副部长张宝文透露,今年前三季度我国农民人均现金收入1802元,实际增长3.8%,预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4%。农村经济发展呈强劲上升势头,农民顺应市场经济的社会潮流,出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向,这样就出现了城市与农村发展的不平衡,造成了农民急需更新换代生活消费用品,而没有消费市场的环境和条件,形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和,新的消费热点尚未形成而出现消费断层,造成了消费品种单一,在全国还没有形成普及和规模经营态势,影响银行经济效益的提高,但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。
  3.2银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息,是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外,以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善,加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度,借助计算机网络,银行了解这方面的信息非常容易,因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多,财产申报登记制度尚未建立,社会信用评估制度还是空白,信息交换制度又十分落后,银行要获取消费者个人资信的真实信息,成本太高或是几乎不可能,这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。
  3.3消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务 ,绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种?信贷条件是否合理?有无选择余地?有关消费品的质如何?相关手续的办理是否容易?银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本,作为消费者来说,消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息,而且还有与之相关的额外费用,如:财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低,短期贷款年利率六个月以内(含六个月)5.04%、六个月至一年(含一年)5.31%;中长期贷款年利率一至三年(含三年)5.49%、三至五年(含五年)5.58%、五年以上5.76%,但由于是浮动利率,将来会不会升?要升多高?额外费用在总成本中占多大比例?哪些费用该收?哪些费用是不合理的?这些重要的信息消费者很难得到,这些都造成了消费者对新生事物认识的落后,导致了个人空间认识观念的狭小,消费观念的滞后。
  3.4消费者的工资水平未达到还贷范围,还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例,可作初步估算:以分期付款的方式贷款8万元,期限为5年的个人住房贷款,月均还款1333元,付利息117元,总计月付利息及本金1450元。根据统计资料,1999年我国城镇居民人均收入5160元,月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态,这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外,略有节余,但不可能达到还贷范围。所以,任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时,首先就会考虑自己将来的还贷能力。
  3.5个人消费信贷在我国正处于起步阶段,相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前,有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是,但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难,消费者担心银行和经销商违约时,自己的合法权益能否得到保护,银行也担心,自己能否对借款人的行为进行有效的监督,借款人违约时,能否真正可以按合同的规定处分抵押物,另外,由于抵押物二级市场的发育程度不高,有的甚至还没开放,这又加大了抵押物的处置难度,导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。
  四、发展个人消费信贷业务的对策
  4.1确立正确的市场营销策略,逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行,必须有一个纵观全局、*远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言,在制定新产品策略上,要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上,要充分开展市场调研,充分了解消费信息,制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。
  4.2建立个人信用制度,简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础,目前,应抓紧建立个人收入申报制度,认真实行居民储蓄实名制,建立完善的担保制度,尽快建立“个人信用档案”中心,为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案,其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享,以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络,从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性,增加贷款的安全系数,切实防范和化解消费信贷的风险。
  4.3加大宣传工作力度,增强消费观念,提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵,在社会主义市场经济条件下,作为一种传统的道德观念,勤俭节约不再表现为节衣缩食,而主要体现为一种精神,一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。*界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费,积极享受自己的劳动成果,提高生活质量,增强人们的即期消费意识,把远期消费需求转变为即期消费行为,使“用今天的钱,圆明天的梦”成为一种时尚。
  4.4制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略,满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力,在执行国家政策的同时,在允许浮动利息的范围内,对低收入阶层人员实行优惠政策,通过制定灵活多样的还贷方式,以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企事业单位,如公务员、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度;贷款期限可灵活掌握,还款方式可选择分期付款;担保方式可抵押,也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保;对收入不稳定的贷款对象,可使其提供不动产作抵押,这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。
  4.5加强法律、法规制度建设,增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系,减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前,在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通,具体的法规制度还不健全,特别是对失信、违约的惩处还不具体,在办理个人消费信贷业务中,既要遵守金融法规,保证资金的安全性,又要尽量简化手续,严格执行贷款审查、审批程序;对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查;严格*贷款人之间的相互担保;对抵押类贷款要严把审查与评估关,建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制,把资产风险管理降低到最低限度。
  综上所述,争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可,营造一个良好的政策环境和市场环境,成为推广个人消费信贷业务的首要问题;而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷,对不合理收费进行严格控制,建立和完善个人抵押贷款制度,在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策,适当延长个人消费信贷的偿还期限,成为推广个人消费信贷业务的关键问题;而得到立法部门的配合,尽快建立规范的个人消费信用关系的法规,大力争取新闻媒体的支持,加大对此项业务的宣传报道,使全社会都知道并关心个人消费信贷,为其创造一个良好的社会环境和社会氛围,成为推广个人消费信贷业务的重要问题。
  随着我国市场经济的发育,资本市场的成长,收入分配格局的变化,居民个人金融资产的不断增加,特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战,国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人,提供全方位的金融服务,除了储蓄以外,代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发,业务种类日益增多,其产品的科技水平不断提高,向居民个人提供的服务日趋多样化,个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发,特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题,提出相应的对策,以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展。

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www.haoxyx.com true http://getqq.haoxyx.com/g/3620/36204621.html report 14870 新型冠状病毒肺炎疫情对我国经济金融造成一定冲击,央行、银保监会等相关部门及时出台了一系列金融支持政策,助力疫情防控攻坚战取得初步胜利。虽然疫情对宏观经济、各行各业和微观主体造成了一定压力,也对银行业的短期发展产生影响,但总体看来冲击是暂时的,中长期向好趋势不变。疫情对银行业影响短期来看,疫情直接影响银行业核心指标。主要体现在以下几个方面:首先,企业投资信心和预期受到疫情影响,信贷需求下降。服务业和中小微企业受疫情冲击较大。2003年SARS时期,第三产业特别是交通运输、住宿餐饮旅游等受负面影响较显著。20
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