试点遇冷叫好不叫座离“中国式养老”究竟有多远?

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2014年7月1日起,中国保监会在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点,今年4月份,第一款“保险版”以房养老产品推出。然而截至目前,仅有十余户居民愿意成为“吃螃蟹”的人。以房养老为何叫好不叫座?“保险版”“银行版”以房养老业务遇冷背后凸显怎样的养老困局?什么是以房养老,通俗地说,就是依据拥有资源在自己一生最优化配置的理论,利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异,对广大老年人拥有的巨大房产资源,尤其是人们死亡后住房尚余存的价值,通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现,实现价值上的流动,为老年人在其余存生命期间,建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。以房养老模式多。据我们大致归纳可包容30种。(1)“倒按揭”养老。以房养老中最为人所知也最复杂的一种。(2)售房养老。简单而言,售房养老就是“60岁前人养房,60岁后房养人”。大家在60岁之前,通过储蓄存款、按揭贷款的形式,购买住宅,并在60岁之前还清所有房款的本息,取得该住宅的全部产权。再在60岁退休养老之时,将该住宅的产权予以出售,依靠出售该住宅的余值来养度自己的余生,达到养老保障的目的。(3)家内售房养老。家庭内部父母与子女两代人之间的一种房产继承与赡养的特殊方式,父母在世时用拥有房产向子女出售,以换取养老用的款项。(4)投房养老。用钱投资第二套或更多套房产,赚取钱财用于晚年养老,或用出租住宅的租金收益养老。(5)投资返本入住。开发商将住房出售给老年住户后,又在一定期限内将售房款项逐年向老年住户全部返还,带老年住户去世后,开发商重新将住房收回。对住户来说可称为“投资返本入住”。(6)合资购房。老年人需要购买适合养老的住房,但在资金不敷使用时,联合其他机构或个人合资购房,房屋购买到到收受,老年人率先使用,带老年人身故后,将该住房移交给合资对方享用或自主支配。(7)购房返款养老。房产营销机构从大规模营销房地产中,获得的超额营销费用中结余部分资金,返还给购房客户并投入金融机构积累理财,并于客户年老后作为养老资金。(8)父子合资购房养老。父母与子女合资购买住房后,与子女共享房屋产权,父母首先居住该住房,身故后将住房遗留给子女继承。(9)父子接力贷款购房养老。老年父母希望贷款购买新房居住,限于资金不足,向银行贷款已超出年龄,故此与子女一起向银行申请贷款买房,将来贷款本息也由父子接力合作归还。(10)异地养老。异地养老是离开自己的家乡,到其他更适合的地域,或更为节约合理地度过自己的晚年生活,如城市到乡村,乡村到城市,如旅游养老、海外养老等等。(11)基地养老。在大城市周边的生态环境优越的地域,大量建造养老基地,并附设以完备的设施服务,将城市中的老年人自愿移入基地养老,将老人原居住的住宅价值通过价值转换,便换位老人养老所需要的现金流入。(12)老年公寓养老。老年人到老年公寓居住养老,将原来居住住宅的价值搞活,支付公寓的各式用费。(13)老年社区养老。老年人将自有住宅做其他处置,自己入住大型老年社区养老,用房产处置的收入弥补老年社区的房租和生活护理用费。(14)农家养老。城市的老年人到生态环境较为优越、交通便利或有亲缘瓜葛的农村,购买或租住住房,在农村养老生活。(15)集资合作养老。富裕起来的老年人动用自己的财力,合资建造自己需要的养老机构,并在机构中自我管理运营,舒适养老度过晚年生活。(16)住房置换养老。通过住房资源的置换,将住房的价值搞活或居住场所发生变更,以期更符合养老生活的实际情形。(17)售房入院养老。老年人将自有住宅出售,自己住到养老院或养老基地中,作舒适养老。(18)售房入院+养老寿险养老。本模式是在售房入院的基础上产生,老年人将住房出售后自己居住到养老院舒适养老,房款则趸交与寿险公司,办理终生型的养老寿险产品,以保障终生生活无忧。(19)租房入院养老。老年人将住房对外出租,自己用租金居住到养老机构,将来自己身故后将住房移交子女继承。(20)宅基地换养老。老年农民集中居住养老公寓,用宅基地换去养老保障。(21)农房换市区房养老。以农村宅基地置换市区公寓房,以农村集体土地承包经营权置换生活保障。(22)招徕房客养老。老年人空有较大住宅,却空落落少人居住,现将部分空置房间对外出租,收取租金养老。(23)购养老房养老。老年人购买适合养老的住宅,长期居住安心养老,度过晚年生活。(24)合居共住养老。若干志同道合的老年人将住房资源予以重新配置后,合居共住一起养老。(25)托付赡养养老。儿女整日工作忙碌,故此将自己应对父母尽到的赡养义务,有偿委托他人代为履行。(26)遗赠扶养养老。如某孤寡老人无儿无女可做晚年依靠,也无过多现金可资养老运用,却有一套可观的房产,这就可以同某位可靠人士签约,由对方负责自己有生之年生活赡养的义务,到自己寿终正寝之时,所遗留房产和其他财产都留赠给该扶养人员作为补偿。(27)以房换养养老。“给我你的房子,我为你养老送终”,可称为我国民间社会长期来就有的遗赠扶养的“现代版”,发达国家倒按揭房产养老模式的“修订版”。(28)住房出典养老。老人可以选择住宅出典,取得整笔款项用于投资,获得投资收益后再将房屋重新赎回,余剩部分用作养老支出。(29)以房自助养老。2007年4月21日《新京报》报道,“上海将试点以房自助养老,公积金管理中心做房东”。与反向抵押贷款不同的是,它从一开始就变更了房屋的产权人。(30)法国的VIAGER养老。在法国房地产交易市场出现的一种新的购房付款形式,即用支付养老金的方式购买房屋。这就是颇有盛名的法国的Viager系统,也可称为一种以房养老的新模式。以上第1-9种为以房养老的金融养老模式,第10-15种为以房养老的集中养老模式,第16-24种为以房养老的换房养老模式,第25-30种为以房养老的托付养老模式。以上以房养老模式都是基于不同的背景假设,详细内容可参见浙江大学柴效武教授的著作《以房养老》、《以房养老漫谈》、《以房养老30法》等。(以上回答发布于2015-08-21,当前相关购房政策请以实际为准)点击查看更全面,更及时,更准确的新房信息www.haoxyx.com防采集请勿采集本网。

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试点遇冷叫好不叫座 离“中国式养老”究竟有多远?

来源:经济参考报 ? 2020-06-04 11:22:33

国产=烂片,中国四大烂片小时代1234,烂片一哥黄晓明啦,包贝尔啦,动不动就几亿票房,好不容易电影《百鸟朝凤》为国产片争气了口气,院线就这么不给力,究其原因就是这部电影是有情怀的文艺片,

自从有了孩子,上海的张先生就很想为自己规划一份养老保障。但详细了解了保险公司的个税递延型商业养老保险(下称“税延养老险”)后,他打消了这个念头。“对于我们这些工薪阶层来说,这样的税收优惠实在没多大吸引力。”

九把刀的《月老》 《时间旅行者的妻子》 《素年锦时》 《镜像山水》 《原谅我红尘颠倒》 《生死疲劳》 《瓦尔登湖》 《小王子》 《历史》 看过,都很好。

张先生的话折射着一个现实:在海外市场被证明行之有效的税延养老,在我国正遭遇“叫好不叫座”的尴尬。

女儿特点毕露,大家都齐声叫好。苏轼却用一拂石凳,骑着马就走,苏老泉叫道:“我儿,答不出也不要走啊。话音未落,苏轼已长声飘来两句:“拂石坐来衣带冷,踏花归去马蹄香”!7、打饼祭佛 苏东坡和黄庭坚

税延养老,离“中国式养老”究竟有多远?

虽然这不是口碑电影票房遇冷的第一次,但如此低的票房和如此堂吉诃德式的创作背景,还是让人忍不住想要帮他把原因寻找一下?受制于日常生活范围的限制,我们常常会把日常接触的最终产品形态理解为该品类的

叫好不叫座

有别于基本养老金制度和企业补充养老制度,税延养老政策针对的是个人商业养老金,即所谓的养老保障“第三支柱”。税延养老,即指个人自主购买保险、基金等养老投资产品,所需费用税前列支,并延迟至领取保险金时再缴纳税款。

作为国家通过税收优惠鼓励个人提升养老保障水平的重要机制,税延养老在海外市场发展良好。在美国的成熟养老金体系下,个人养老金DC(Define Contribution)计划(即401k及个人退休账户)占养老金资产的比例高达六成左右,税延养老优惠政策成为这一体系成功的关键支持因素之一。

在欧美等成熟市场通行,并被证明行之有效的税延养老,却在我国遭遇尴尬。

2018年5月1日,税延养老险在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区三地开启试点。截至2020年4月底,共有23家保险公司参与税延养老险试点,19家公司出单,累计实现保费收入3.0亿元,参保人数4.76万人。业务总体规模不大,市场普遍反映政策吸引力不足。

“税延养老险试点以来,效果低于预期,个人不积极,保险公司也不积极。试点期间,一些保险公司为完成任务,甚至不得不号召员工‘掏腰包’帮助‘消化’指标。”中国社会科学院社会保障实验室首席专家郑秉文在一场研讨会上坦言。

郑秉文表示,税延养老险“叫好不叫座”的主因在于制度和产品设计本身存在问题,“从需求侧来看,市场还是有的。问题在于供给侧。”郑秉文说,要从保险业供给侧找原因,关键在于深化商业养老保险供给侧改革。

税延养老险试点启动两年,规模可“忽略不计”。作为政府鼓励民众“为养老而投资”的另一渠道,养老目标基金则因为税延政策迟迟未能落地而举步维艰。

自2018年8月首单发行成功以来,截至2020年3月末养老目标基金发行总数超过80只(A、C份额分开计算),总规模逾260亿元。这一数字远远大于税延养老险,但与16.64万亿元的公募基金管理资产总规模相比,仍属“九牛一毛”。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新指出,我国第三支柱个人养老金账户刚刚起步,“保险版”的税延养老险和“基金版”的养老目标基金都未能找到明确的市场定位,也未取得预期的效果。

设计存短板

政府为鼓励民众养老推出税收优惠政策,老百姓(81.780, -0.27, -0.33%)缘何“不买账”?在专家看来,制度设计存在短板是主要原因。

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲认为,目前税延养老险抵扣限额低,造成尴尬局面:对于购买能力不足的低收入人群来说,意义不大,对于高收入人群来说,抵扣难以带来直接激励,所以导致政策效果并不好。

解剖两年前率先启动的税延养老险,不难发现制度设计存在短板。

一方面,投保时税延额度低,激励效果严重不足。

根据试点规定,税延养老险保费优惠限额按当月收入的6%和1000元孰低确定。较低的抵扣标准可撬动的保费规模非常有限,无法真正满足老百姓养老储备的缺口需求。

另一方面,领取期税率较高,降低了投保人预期。

现行政策规定,个人未来领取税延养老保险金时25%部分予以免税,75%部分按照10%税率缴纳个税,相当于领取时实际缴纳税率为7.5%。据测算,这一领取期税率对当期个人所得税适用税率20%及以上人群才有一定的吸引力,对当期个人所得税税率10%及以下的人群“意义不大”。

特别是近两年我国继上调个税起征点后,又推出了子女教育、老人赡养等专项抵扣政策,这使得税延政策覆盖人群进一步减少。

“对于大部分工薪阶层而言,目前税延养老险产品优惠‘获得感’较低。”中国太保(29.200, -0.02, -0.07%)相关负责人说,这一因素已直接导致2019年前9个月税延养老险月新增参保人数较2018年月均同比大幅下降88.2%。

值得注意的是,税延养老险政策试点仅在上海、福建(含厦门)、苏州工业园区实施,试点期为一年。试点区域窄、时间短,导致政策效果并未能完全呈现。

上海银保监局局长韩沂曾表示,截至2019年4月末,税延养老险政策试点期限已满,迄今未推出新的税延养老险政策,也未对原有试点政策期限予以延长,公众对税延养老险政策更新有较高呼声,试点地区外的群众更是期盼能尽早享受这一惠民政策。

眼下已步入“空窗期”的税延养老险试点,未来向何处去?期限是否延长,范围是否扩大?各方都处在观望之中。

对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁等专家认为,税延养老险试点以来遇到不少问题,只有尽快推向全国才能在短期内获得更多的市场信息,缩短对制度设计实施改革的期限,才能让更多人群享受政策红利。

须完善制度

国家统计局数据显示,截至2018年末,中国60周岁及以上人口占总人口的比重达到17.9%,65周岁及以上人口比重达到11.9%,分别较上年增长0.6和0.5个百分点。

老龄化的压力和民众对“未富先老”的担忧,催生了“为养老而投资”的旺盛需求,也对破题“第三支柱”发展提出了更迫切的要求。

“随着人口老龄化的到来,未来养老要依靠的正是现在的自己。”上投摩根基金全球资产配置及退休业务首席投资官恩学海说,对于个体投资者而言,养老金投资最重要的并不在于哪一个时点、做什么样的投资,而是坚持长期且持续的投资,才能最大限度达成退休养老的目标。

在专家们看来,为未来储备足够的养老金,民众从年轻时代就应开始培育养老意识。不同年龄阶段,投资习惯、风险偏好也肯定存在差异。唯有打造丰富多样的养老金产品体系,才能满足多样化投资需求。

中国人寿(27.930, -0.06, -0.21%)养老保险相关负责人士认为,税延养老推动“第三支柱”发展,需要国家提供制度设计和配套政策安排,将其真正纳入国家养老保障体系建设,特别是在税收激励上保证到位。

一些业内人士则呼吁,税延养老政策需要有序推进地区扩面、产品扩容,进一步激发民众的养老金融需求。

“从前期的市场反馈看,参与各方对税延养老险的前景看好。但由于政策试点时间较短,政策效应尚未完全释放。当下应尽快深化税延养老险试点,确保政策的延续性和稳定性。”中国太保相关负责人建议,结合个人所得税新制,扩大纳税人群政策优惠覆盖面,并可考虑将税延养老险领取期适用税率从10%调整为3%。

恩学海表示,以美国的经验看,税延政策能促使养老金规模快速提升,也促进了金融产品的发展,其中目标日期和目标风险基金就是在这一背景下应运而生的。建议借鉴成熟市场经验,将税收优惠政策的适用范围进一步推广至养老型基金产品。

多元化的养老产品供给,配合合理的税收制度和税收优惠激励。税延养老,离“中国式养老”也许并不远。 请注意:本文为编辑制作专题提供的资讯,页面显示的时间仅为生成静态页面时间而非具体内容事件发生的时间,由此给您带来的不便敬请谅解!

  2009年中国十大经济事件2113:  一.新中国60年:国5261庆阅兵显4102雄威  相信2009年的国1653庆那天,所有中国人都热血沸腾,甚至热泪盈眶,因为这天上午10点,中华人民共和国成立60周年庆祝大会在北京天安门举行,多种新式武器接受检阅,这是中国第14次,也是新世纪的第一次阅兵。新中国六十年国庆阅兵,新武器、新装备、新方队,以恢宏、磅礴之势,再度震惊世界,也见证了新中国的成长和人民军队的发展壮大。  二.新医改: 普惠全民减负担  看病报销对于有些人来说还是一件奢侈的事,但是随着“新医改”方案的公布,大家看到了希望,最新目标显示,国家将在未来3年内使基本医疗保障制度覆盖全民。同时,随着医保基金使用比例的提高,未来3年内,参保人员医药自付比例有望由50%降至20%以下。  三.人民币: 跨境贸易结算易  从今年7月初开始试点,人民币跨境贸易结算已经开展了5个月。但据了解,人民币跨境贸易结算似乎“叫座不叫好”,跨境贸易结算量在试点后一直“高开低走”,人民币跨境贸易结算有点“冷”,原因何在?相关专家表示,人民币跨境贸易结算是一个长期工程,人民币国际威望还有待进一步提高,人民币国际化进程“任重而道远”。  四.创业板:造富精英套散户  自从10月30号高度亮相以来,创业板带给市场更多的还是“惊奇”,这个市场当天就诞生了80多个亿万富翁,但是当天的大起大落也让人叹为观止,之后的四个交易周,换手率平均四到五倍,这样的数据不论在国内外资本市场都无以伦比。美国的创业板纳斯达克曾经造就了苹果、微软这样的高科技巨头,中国的创业板造就的是什么?我们拭目以待。  五.汽车:产销两旺创新高  2008年的CCTV经济生活大调查显示年收入在3万元以上的家庭最想购买的就是汽车,看来买车这事大家都准备好了,可当大家拿着钱去买车的时候,发现汽车生产商们并没有准备好,如今要想买辆新车,最少也要等上两个星期,多的要等上两个月。看着源源不断的订单,汽车厂商们都在忙着扩大产能,那明年车市还会这么热吗?老百姓这样的购车热潮能持续多少年?这将是CCTV2009经济生活大调查今年的调查重点。  六.反倾销:出口遇阻转内销  从轮胎到钢材,从钢管到油井管,仅今年前3季度,就有19个国家和地区对我国产品发起57宗反倾销调查。在国际贸易保护主义加剧的背景下,中国已成为国际贸易摩擦的主要对象。出口企业在WTO法律框架下通过积极应诉的同时,更应当提高产品附加值,依靠科技创新增加产品的国际竞争力。  七.山西: 煤矿整合大变局  煤炭,主导了山西利益分配格局。全省119个县(市、区)有91个产煤,煤炭及相关四大产业占工业总值80%以上。半年来,山西启动该省历史上规模最大的资源整合,这对煤炭的利益“江湖”,无疑投下一枚“重磅炸弹”,原有利益分配格局被彻底打破。通过重组整合,山西煤炭业的产业水平明显提升,矿井数由2598处压到1053处,办矿企业由2000多家减到100多家,年产30万吨以下小煤矿全部淘汰关闭。中国正在进入“大矿时代”。  八.间谍门: 力拓潜伏终现形  2009年以《潜伏》为代表的谍战剧热播,与此同时,一个真实的“谍战剧”正在中国上演,今年7月7日,力拓的铁矿石销售团队成员被上海市公安局拘留,四名员工中一人持澳大利亚护照,三人持中国护照。这几个人被捕的原因就是涉嫌“商业间谍”。 “间谍门” 事件曝光后给大家提了个醒,高度开放并快速复苏的中国经济,自身肌体“有许多漏洞”。商场如战场,商业情报不但涉及财富分配,而且是继资金、技术和人才之后,决定企业存亡的“第四种生产要素”。  九.3G:千呼万唤始出来  手机最初发明出来的时候,不过就是个可以随时打电话的工具,所以美名其曰“移动电话”,可是随着3G时代的到来,手机不仅仅是个可以移动的电话了,上网,处理文件,打游戏,可以说是一个掌上电脑了。但是刚刚推出的3G因为资费偏高,把许多跃跃欲试的消费者挡在了门外,2010年3G能走进更多的家庭吗?  十.暴雪: 初冬暴雪应急忙  10月底以来,多股势力强劲的冷空气影响我国,南北方分别迎来了比历史同期明显偏早的初雪。看似轻巧的雪花在2009年11月刷新了多省市的多项气象历史记录。石家庄的暴雪百年一见,暴雪仅给我国北方造成的直接经济损失就近70亿元。参考资料:央视官方网站内容来自www.haoxyx.com请勿采集。

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www.haoxyx.com true http://getqq.haoxyx.com/g/3733/37332465.html report 9651 试点遇冷叫好不叫座离“中国式养老”究竟有多远?来源:经济参考报?2020-06-0411:22:33自从有了孩子,上海的张先生就很想为自己规划一份养老保障。但详细了解了保险公司的个税递延型商业养老保险(下称“税延养老险”)后,他打消了这个念头。“对于我们这些工薪阶层来说,这样的税收优惠实在没多大吸引力。”
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